Temat bardzo często poruszany przez moich klientów. W jednym z poprzednich artykułów opisałem dokładnie jak wygląda sam mechanizm nadpłaty oraz to co z nim się dzieje automatycznie po nadpłacie oraz co jeszcze możemy zrobić aby jeszcze bardziej obniżyć całkowite koszty kredytu.

Zawsze powtarzam Państwu, że warto zrobić nadpłatę kredytu. Nie muszą to być kolosalne kwoty rzędu 50 tyś czy 100 tyś jednorazowo, aby zobaczyć różnice w kosztach. Czasami uzbierana w ciągu roku kwota 10 tyś złotych będzie już miała znaczący wpływ na zmniejszenie całkowitych kosztów kredytu. Poniżej przedstawię to na konkretnym przykładzie.

Kredyt w wysokości 300 tyś złotych zaciągnięty na 25 lat w banku w ofercie z 20% wkładem własnym, oprocentowanie zmienne, raty równe. W dniu podpisania umowy wysokość raty kredytu wynosi 2 262,05 złotych a całkowity koszt kredytu tj. kapitał i zapłacone odsetki wyniesie w całym okresie kredytowania (przy założeniu niezmiennego oprocentowania) 678 614,58 złotych (378 614,58 złotych samych odsetek). Dokonując jednorazowej nadpłaty 10 000 złotych otrzymamy taki wynik :

WARIANT I – zmniejszenie wysokości raty

Rata po nadpłacie 2 186,65 złotych
Całkowity koszt kredytu 655 994,09 złotych
Oszczędność na odsetkach 12 620,49 złotych

WARIANT II – zmniejszenie okresu kredytowania

Ilość pozostałych rat po nadpłacie : 272
Rata po nadpłacie i zmniejszeniu okresu kredytowania : 2 259,59 złotych
Całkowity koszt kredytu : 616 868,20 złotych
Oszczędności na odsetkach : 51 746,38 złotych

Jak widać na przykładzie nawet nieduże kwoty nadpłaty potrafią znacząco wpłynąć na oszczędności kredytu. Tutaj wyraźnie widać, że nadpłata kredytu i zmniejszenie okresu kredytowania jest bardziej opłacalna. Nawet jeśli z nadpłata wiąże się prowizja za wcześniejsza spłatę kredytu np. 3% od kwoty nadpłacanej w pierwszych 3 latach kredytowania to w naszym przypadku jest to tylko 300 złotych a oszczędność na odsetkach dużo większa. Tak samo w przypadku aneksu skracającego okres kredytowania po nadpłacie, którego koszt może wynieść np. 1% od kwoty pozostałej do spłaty. W naszym przypadku koszt 2 900 złotych jest niewielki z oszczędnością ponad 51 tyś na odsetkach.

Kalkulator nadpłacania kredytu hipotecznego. Dokonaj obliczeń na własnym przykładzie.

Zadajecie Państwo pewnie sobie teraz pytanie: gdzie znalazłem takie dane i w jaki sposób można to sobie samemu wyliczyć ? Jest mi niezmiernie miło poinformować Państwa, że już od dzisiaj takie narzędzi jest dostępne na mojej stronie. Dzięki Panu Mariuszowi Szmidt właścicielowi firmy Blank Paper Usługi dla Biznesu, który jest twórcą tej strony oraz czuwa nad jej funkcjonowanie na stronie pojawia się kalkulator do samodzielnego liczenia nadpłat kredytu hipotecznego.