1. Dlaczego warto refinansować kredyt hipoteczny?
2. Kiedy możemy refinansować kredyt hipoteczny?
3. Czy przenosząc kredyt z banku do banku mogę zmienić oprocentowanie ze zmiennego na oprocentowanie okresowo stałe?
4. Jakie dokumenty są potrzebne do zrefinansowania kredytu hipotecznego?
5. Podsumowanie

Zmniejszenie rat kredytu - dlaczego warto refinansować kredyt hipoteczny?

W dzisiejszych czasach, kiedy stopy procentowe są na wysokim poziomie, klienci szukają sposobów na oszczędności w wysokości rat kredytowych. Wiele osób, mimo gwałtownego wzrostu stóp procentowych, pozostało przy zmiennej stopie procentowej i przyzwyczaiło się do wysokości swoich zobowiązań. Obecnie na rynku coraz częściej można spotkać klientów, którzy decydują się na kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym, które okazuje się korzystniejsze niż kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Rozważenie przeniesienia kredytu do innego banku dotyczy także osób, które w czasach gwałtownych wzrostów stóp procentowych zdecydowały się na stałe oprocentowanie.

Przykład nr 1

Klient, który w 2018 roku zaciągnął kredyt z oprocentowaniem zmiennym (marża 2,9%, zaledwie 10% wkładu własnego), po sześciu latach nadal spłaca swoje zobowiązanie. Wartość oprocentowania jego kredytu wzrosła z 4,6% w 2018 roku do 8,75% w 2024 roku. W międzyczasie wartość jego nieruchomości wzrosła o 20%, co umożliwia mu teraz refinansowanie kredytu w banku, gdzie może uzyskać niższą marżę, z uwagi na mniejsze LTV (wartość kredytu do wartości zabezpieczenia) niż w 2018 roku. Dziś może liczyć na marżę na poziomie nawet 1,8%, co daje mu oszczędności w wysokości 1,1% samej marży.

Gdyby zdecydował się na zmianę oprocentowania na stałe (na 5 lat), jego oprocentowanie wyniosłoby 6,65%, co jest ponad 2% niższe. Przykładowo, kredyt na kwotę 200 tys. zł zaciągnięty na 25 lat w 2018 roku miał ratę wynoszącą około 1123 zł. Dziś płaci już około 1644 zł, czyli o około 500 zł więcej niż na początku. Zmieniając oprocentowanie, miałby ratę wynoszącą około 1369 zł, co oznacza oszczędność rzędu 275 zł.

Przykład nr 2

Klient, który na początku 2022 roku zdecydował się na aneks do swojej umowy kredytowej, przeszedł na oprocentowanie okresowo stałe (5 lat) z marżą 9,1%. Może teraz przenieść ten kredyt do innego banku, gdzie oprocentowanie wyniesie 6,65%. W takim przypadku również zyska znaczną oszczędność na racie. Dla kredytu na 200 tys. zł na 25 lat, przy oprocentowaniu 9,1% rata wynosi około 1692 zł, podczas gdy przy oprocentowaniu 6,65% rata wyniesie około 1381 zł, co daje oszczędność przekraczającą 300 zł.

Kiedy możemy refinansować kredyt hipoteczny?

Podobnie jak w przypadku innych kredytów hipotecznych, kluczową rolę odgrywa zdolność kredytowa. Zakładając, że warunek ten jest spełniony, nie ma określonego czasu przejściowego, który uniemożliwiałby refinansowanie. Wyjątek stanowią kredyty zaciągnięte na budowę domu lub zakup mieszkania w budowie od dewelopera – w takich przypadkach musimy poczekać na całkowite wypłacenie kredytu. Dodatkowo, przy refinansowaniu kredytu na zakup mieszkania od dewelopera musimy już mieć założoną księgę wieczystą dla nowego lokalu.

Należy pamiętać, że refinansując kredyt przed upływem 3 lat od jego uruchomienia, możemy być zobowiązani do uiszczenia prowizji za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu, co najczęściej dotyczy kredytów ze zmienną stopą procentową.

W przypadku refinansowania kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym (5 lat) na również okresowo stałe, musi ono dotyczyć tego samego okresu, tj. 5 lat. Bank BNP Paribas oferuje kredyty z oprocentowaniem okresowo stałym na 10 lat, a Alior Bank na 7 lat. Refinansowanie na oprocentowanie okresowo stałe (5 lat) można przeprowadzić tylko wtedy, gdy pozostały okres oprocentowania w przenoszonym kredycie nie przekracza 5 lat.

Przykład

Klient, który zaciągnął kredyt hipoteczny w banku BNP Paribas na oprocentowanie okresowo stałe – 10 lat w styczniu 2021 roku, może dokonać refinansowania dopiero w lutym 2026 roku, kiedy to pozostanie mu mniej niż 5 lat oprocentowania.

Czy przenosząc kredyt z banku do banku mogę zmienić oprocentowanie ze zmiennego na oprocentowanie okresowo stałe?

Przy refinansowaniu kredytu możemy zmienić oprocentowanie ze zmiennego na okresowo stałe (5 lat). Z kolei kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym (5 lat) można refinansować tylko na inne oprocentowanie okresowo stałe. Nie ma możliwości przeniesienia kredytu z okresowo stałą stopą procentową na zmienną stopę procentową.

Jakie dokumenty są potrzebne do zrefinansowania kredytu hipotecznego?

Niektóre banki, przy składaniu wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego, wymagają przedstawienia umowy kredytowej wraz z aneksami oraz aktualnego harmonogramu spłat, który pokazuje kwotę pozostałą do spłaty (np. ING lub Millennium). Bank Millennium może także poprosić o zaświadczenie o aktualnej kwocie do spłaty, podanie numeru rachunku technicznego do spłaty oraz informację, że po spłacie kredytu bank zgodzi się na wykreślenie hipoteki.

Inne banki, np. PKO BP, mogą już na etapie składania wniosku wymagać zaświadczenia z banku dotyczącego aktualnego salda kredytu, numeru rachunku technicznego do spłaty oraz informacji o aktualnym oprocentowaniu kredytu i terminie obowiązywania oprocentowania stałego.

Podsumowanie

Refinansowanie kredytu hipotecznego niesie za sobą wiele korzyści. Jedną z nich jest zmniejszenie rat kredytu. Jeśli nie jesteś pewien, czy Twój kredyt hipoteczny nadaje się do refinansowania, zapraszam do kontaktu!