- Do czego służy nadpłata kredytu hipotecznego?
- Kiedy ją najlepiej nadpłacić kredyt hipoteczny?
- Z jaką opłatą wiąże się nadpłata kredytu hipotecznego?
- Co dzieje się z kredytem hipotecznym po nadpłacie?
- W jaki sposób mogę zrobić nadpłatę kredytu hipotecznego?
- Mity dotyczące nadpłaty kredytu hipotecznego.
Do czego służy nadpłata kredytu hipotecznego?
Pytanie dotyczące możliwości nadpłaty kredytu hipotecznego pojawiają się prawie za każdym razem kiedy klient otrzymuje symulacje kredytu. Nadpłata ma na celu zmniejszenie kapitału kredytu pozostałego do spłaty. Jeżeli mamy nadwyżki kapitału z którymi zastanawiamy się co zrobić to zawsze warto rozważyć nadpłatę kredytu hipotecznego. Nadpłacając kredyt powodujemy, że jego całkowite koszty maleje i powoduje, że jest tańszy.
Kiedy najlepiej nadpłacić kredyt hipoteczny?
Nadpłatę możemy robić w każdej chwili i już nawet w pierwszym miesiącu od uruchomienia kredytu po zapłaceniu pierwszej raty. W niektórych bankach najlepiej robić to w dniu następnym po zapłaconej racie aby uniknąć ewentualnego naliczenia dodatkowych odsetek.
Z jaką opłatą wiąże się nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadal część banków pobiera opłaty za wcześniejszą nadpłatę lub spłatę kredytu w pierwszych 3 latach od uruchomienia. Jest to prowizja w wysokości np. 3% od kwoty nadpłacanej (np. Pekao S.A. (wyjątek : przy oprocentowaniu okresowo stałym opłata ta jest zniesiona) i Alior Bank). Większość banków nie pobiera opłat za wcześniejszą nadpłatę lub całkowitą spłatę kredytu.
Co się dzieje z kredytem hipotecznym po nadpłacie?
Standardowo po nadpłacie kredytu rata kredytu maleje przy niezmiennym okresie kredytowania. Bardziej opłacalna opcja jest po nadpłacie skrócenie okresu kredytowania przy zachowaniu wysokości raty przed nadpłatą. W wielu przypadkach takie skrócenie okresu kredytowania wymaga podpisania dodatkowego aneksu, który niekiedy jest płatny. I tak np. bank PKO BP nie ma opłaty za wcześniejszą nadpłatę kredytu ale już aneks skracający okres kredytowania jest dość kosztowny, bo jest to wartość 0,5% od kwoty pozostałej do spłaty. W niektórych bankach mamy robiąc nadpłatę system sam zadaje nam pytanie co robimy dalej z kredytem tj: czy pozostawiamy okres kredytowani i zmniejszamy ratę czy pozostawiamy niezmienną ratę i skracamy okres kredytowania. Opcja nadpłaty ze skróceniem okresu kredytowani jest bardziej opłacalna pod kontem większych oszczędności.
W jaki sposób mogę zrobić nadpłatę kredytu hipotecznego?
W zależności od banku są na to 2 sposoby. Pierwszy wymaga bezpośredniej wizyty w banku i złożenia pisemnej dyspozycji nadpłaty. Drugi bardziej przystępny robiony po zalogowaniu się na konto bankowe i wykonaniu operacji bezpośrednio w bankowości internetowej.
Mity dotyczące nadpłaty kredytu hipotecznego.
- Nadpłacając kredyt nadpłacam odsetki. Tak jak już zostało wspomniane wcześniej kwota nadpłacana jest przeznaczona na nadpłatę kapitału nie odsetek. Jeżeli nadpłata będzie np. w dniu 10 od daty zapadalności raty niektóre banki z kwoty nadpłacanej pokryją część na odsetki naliczone za te 10 dni więc dlatego należy to robić w dniu zapadalności raty lub w dniu kolejnym kiedy te dzienne odsetki nie zostaną naliczone.
- Nie opłaca się robić nadpłaty w początkowym okresie kiedy bank pobiera za to opłatę. Zawsze warto robić nadpłatę nawet jeśli jest to ten początkowy okres ponieważ nadpłacając kredyt i skracając okres kredytowania opłata jaka zostanie naliczona jest znikoma w porównaniu do tego ile zaoszczędzimy skracając okres kredytowania. Przy nadpłatach zawsze radze aby to robić większą zaoszczędzoną kwotą niż nadpłacać miesięcznie jakimiś symbolicznymi kwotami.
