Planujesz zakup mieszkania, ale pracujesz na podstawie umowy zlecenia? Wielu przyszłych kredytobiorców obawia się, że taka forma zatrudnienia automatycznie przekreśla ich szanse na kredyt hipoteczny. Nic bardziej mylnego! Chociaż umowa o pracę na czas nieokreślony jest dla banków najbezpieczniejszą opcją, dochód z umowy zlecenia jest jak najbardziej akceptowany. Kluczem do sukcesu jest jednak spełnienie określonych warunków.

W tym artykule wyjaśniam, jak banki podchodzą do umowy zlecenia i co musisz zrobić, aby pomyślnie przejść przez proces weryfikacji i uzyskać finansowanie na wymarzoną nieruchomość.

Czy banki akceptują dochód z umowy zlecenia?

Tak, większość banków akceptuje dochód uzyskiwany z tytułu umowy zlecenia lub umowy o dzieło przy ocenie zdolności kredytowej. Należy jednak pamiętać, że banki podchodzą do tego typu dochodu z większą ostrożnością niż do etatu.

Główna różnica polega na sposobie liczenia dochodu. Banki, oceniając ryzyko, często stosują specjalne współczynniki, przyjmując do analizy od 50% do 80% Twojego dochodu brutto. Oznacza to, że jeśli zarabiasz 5000 zł, bank może przyjąć do kalkulacji zdolności kwotę od 2500 zł do 4000 zł.

Co więcej, niektóre instytucje traktują dochód z umowy cywilnoprawnej jako dochód dodatkowy, a nie główne źródło utrzymania. Dlatego tak ważne jest wcześniejsze zorientowanie się w indywidualnej polityce każdego banku.

Kluczowe warunki, które musisz spełnić

Aby Twój dochód z umowy zlecenia został pozytywnie oceniony, musisz udowodnić jego stabilność i ciągłość. Oto najważniejsze kryteria, na które bank zwróci uwagę:

1. Minimalny okres uzyskiwania dochodu To podstawowy warunek. Chociaż zdarzają się wyjątki, standardem rynkowym jest wykazywanie dochodu z umów zleceń przez minimum 12 miesięcy wstecz. Tylko nieliczne banki skrócą ten okres do 6 miesięcy, ale często wiąże się to z dodatkowymi wymaganiami, np. udokumentowaniem podobnych wpływów w poprzednim roku podatkowym.

2. Ciągłość umów Banki chcą widzieć, że Twoje dochody są regularne. Idealna sytuacja to jedna, długoterminowa umowa zlecenie lub kilka umów następujących bezpośrednio po sobie. Drobne, kilkudniowe przerwy zazwyczaj nie stanowią problemu, ale przerwy dłuższe niż 30 dni mogą wzbudzić wątpliwości analityka.

3. Regularność wpływów na konto Kluczowe jest, aby wynagrodzenie było regularnie przelewane na Twoje konto bankowe – najlepiej co miesiąc. Gotówka "do ręki" nie będzie brana pod uwagę. Regularne wpływy potwierdzają stabilność Twojej sytuacji finansowej i uwiarygadniają przedstawione dokumenty.

Niezbędne dokumenty do kredytu przy umowie zleceniu

Aby udokumentować swój dochód, przygotuj następujący komplet dokumentów. Pamiętaj, że lista może się nieznacznie różnić w zależności od banku.

• Roczne zeznanie podatkowe: PIT za ostatni rok lub dwa lata (najczęściej PIT-37 wraz z UPO).
• Komplet umów: Wszystkie umowy zlecenia lub o dzieło zawarte w ciągu ostatnich 12 miesięcy, w tym umowa obecnie obowiązująca.
• Potwierdzenia wpływów: Pełna historia rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie, za okres co najmniej 12 miesięcy. To jeden z najważniejszych dokumentów, który potwierdza regularność dochodu.
• Zaświadczenie od zleceniodawcy: Niektóre banki mogą poprosić o dodatkowe zaświadczenie od firmy, z którą współpracujesz, potwierdzające okres i warunki umowy.

Zwiększ swoje szanse na kredyt

Uzyskanie kredytu hipotecznego przy umowie zleceniu jest w pełni realne. Najważniejsze to zadbać o stabilność i dobrą dokumentację swoich dochodów. Pamiętaj o kluczowych zasadach: długi staż, ciągłość umów i regularne wpływy na konto.

Proces może być nieco bardziej wymagający niż w przypadku umowy o pracę, dlatego warto rozważyć współpracę z doświadczonym ekspertem kredytowym. Pomoże on wybrać bank, który najkorzystniej oceni Twoją sytuację i sprawnie przeprowadzi Cię przez wszystkie formalności.

Masz pytania dotyczące Twojej zdolności kredytowej przy umowie zleceniu? Skontaktuj się ze mną – chętnie przeanalizuję Twoją sytuację i znajdę najlepsze rozwiązanie.