- Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku.
- Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego.
- Wydłużenie okresu kredytowania.
- Kredyt konsolidacyjny.
Przeniesienie kredytu do innego banku
Zawsze jest możliwość przeniesienia kredytu z jednego banku do drugiego. Tak jak już było wielokrotnie wspominane w moich poprzednim postach oprocentowanie kredytu opartego na oprocentowaniu zmiennym składa się ze stałej marży banku oraz elementu zmiennego (WIBOR lub WIRON). Przy oprocentowaniu okresowo stałym ta wartość jest stała z góry określona na czas 5 lat. Po tym okresie wchodzi w oprocentowanie zmienne. W tym wypadku wartość marży jest z góry określona w umowie kredytowej.
Przy podejmowaniu decyzji o przeniesieniu kredytu z banku do banku należy przeanalizować umowę kredytowa zwłaszcza część poświęcona opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. W większości przypadków ta opłata jest zniesiona ale trafiają się jeszcze umowy, w których ta prowizja występuje.
Po ostatnich wydarzeniach tj. obniżkach stóp procentowych można zaobserwować spadki oprocentowania kredytów z okresowa stałą stopą procentowa. Umowy podpisywane w 2022 roku na oprocentowaniu okresowo stałym można było spotkać z oprocentowaniem nawet w okolicach 10% teraz jest to nawet na poziomie poniżej 7%. Dlatego warto skonsultować swoją umowę z ekspertem kredytowym i zobaczyć co można w takiej sytuacji zrobić i o ile zmniejszyć ratę kredytu.
Bardzo cenną uwagą jest to,że jeżeli posiadamy starym kredytem hipoteczny zaciągniętym z minimalnym tj. 10% wkładem własnym to nasza marża jest wysoka. Wykorzystując obecne wzrosty cen nieruchomości możemy ubiegać się o kredyt w innym banku udowadniając,że nasza nieruchomość jest dużo droższa a co za tym idzie możemy skorzystać z ofert banku, który wymaga 20% wkładu własnego. Dzięki temu marża banku jaka możemy dostać w ofercie będzie na pewno niższa niż ta już posiadana.
Zmiana oprocentowania raty kredytu hipotecznego
Jeżeli poosiadamy kredyt z oprocentowaniem zmiennym, a obawiamy się wzrostu stóp procentowych zawsze możemy zmienić oprocentowanie swojego kredytu na oprocentowanie okresowo stałe. Na ten moment oprocentowanie okresowo stałe jest niższe niż oprocentowanie zmienne. Przy obecnej tendencji spadku stóp procentowych wysokość takiego oprocentowania w niedługim czasie może się zrównać z oprocentowaniem zmiennym. Nie mniej jednak na jakiś czas na pewno pozwoli uzyskać mniejszą ratę kredytu zwłaszcza jeśli mamy przy swoim kredycie bardzo wysoką marżę.
Zmianę oprocentowania zmiennego na okresowo stałe możemy zrobić w ramach już podpisanej umowy kredytowej zgłaszając się do swojego banku o przedstawienie oferty z takim właśnie okresowo stałym oprocentowaniem. Tak jak wcześniej wspominałem te okresowo stałe oprocentowanie jest na 5 lat, a po tym okresie zmienia się na ponownie na oprocentowanie zmienne oparte na stałej marży i zmiennym wskaźniku (WIBOR lub WIRON). Tak zaproponowana ofertę warto skonsultować z ekspertem finansowym bo może okazać się, że w innym banku taka oferta może być lepsza.
Zmiana oprocentowania stałego na zmienne jest również możliwe ale tutaj wymagane będzie przeniesienie do innego banku, gdyż bank w którym jest kredyt nie będzie chciał ponownej zmiany oprocentowania ze stałego na zmienne przed upływem 5 lat tj. okresu na jaki zostało określone oprocentowanie.
Wydłużenie okresu kredytowania
W latach 2020 - 2021 kiedy stopy procentowe były niemalże równe zeru klienci decydowali się na bardzo krótkie okresy kredytowania. Wynikało to z dużej zdolności kredytowej i niskiej racie kredytu hipotecznego. Wybierano okresy 20, 15 lub nawet 10 letnie. Po gwałtownym wzroście stóp procentowych obecnie płacone raty podwoiły się a co za tym idzie mocno nadszarpnęły budżet domowy. W takim wypadku należy zastanowić się nad wydłużeniem okresu i sprawdzeniu jak to się przełoży na zmniejszenie wysokości raty kredytu. Czasami wydłużenie tylko o 5 lat pozwoli znacząco zmniejszyć wysokość raty kredytu. Jeżeli do tego znajdziemy ofertę z niższą marżą ta obniżka będzie jeszcze większa.
Kredyt konsolidacyjny
Kolejna forma zmniejszenie raty kredytu to kredyt konsolidacyjny. Nieraz zdarza się,że do kredytu hipotecznego po drodze dobieramy kredyt gotówkowy, który na przykład był brany na wykończenie mieszkania lub jego remont. Może w tamtym czasie wartość nieruchomości nie była wystarczająca na skredytowanie dodatkowych kosztów związanych z remontem lub wykończeniem. Może teraz warto to sprawdzić i wykorzystać wzrosty cen nieruchomości. Takim zabiegiem po pierwsze wrzucimy 2 kredyt w jeden i dodatkowo wydłużymy okres kredytowania kredytu gotówkowego do okresu spłaty kredytu hipotecznego, który jest zawsze dłuższy. To pozwoli nam na znacznym zmniejszeniu raty kredytu.
Być może nadal mieszkacie Państwo w domu, który jest niewykończony w 100% lub wymaga gruntownego remontu. Może warto sprawdzić czy nie możemy takiego już posiadanego kredytu przenieść gdzieś indziej wraz z dobraniem pozwalającym na spełnienie założonych celów. Pamiętajcie proszę,że nie musimy dobierać pieniędzy na cel ściśle określony z nieruchomością, to może być też dowolny cel.
