1. Jak podwyżki stóp procentowych wpływają na wysokość raty kredytu?
2. Jak radzić sobie z rosnącą ratą kredytu?

Jak podwyżki stóp procentowych wpływają na wysokość raty kredytu?

Luty przyniósł nam kolejną podwyżkę stóp procentowych. Rada Polityki Pieniężnej (zwana dalej RPP) zadecydowała o podwyżce stopy procentowej o 0,5 pp kształtując ją na poziomie 2,75%. Rosnące stopy budzą coraz większe niepokoje posiadaczy kredytów hipotecznych jak również osób, które myślą o zaciągnięciu takiego zobowiązania. Dla przyszłych kredytobiorców wiąże się to z drastycznie malejącą zdolnością kredytową (więcej o tym w poprzednim artykule z dnia 17 stycznia). Każda ingerencja RPP w stopy procentowe powoduje, że klienci dzwonią do mnie z pytaniami o ile wzrośnie im rata kredytu. Wiele osób nie widzi jeszcze realnie powiększonej raty ze względu na różne okresy przeliczania przez banki wiboru. Jedni robią to co 3, a inni co 6 miesięcy Wielu z Państwa nie widzi jeszcze swojej raty na odpowiednim poziomie.

Przykład 1: Kredyt 300 tyś. zaciągnięty na 30 lat przed podwyżkami stóp procentowych (przy 20% wkładzie własnym) był oprocentowany na około 2,35% (marża bankowa 2,1% Bank Millennium) co daje ratę kredytu około 1162 PLN. Przy obecnej wysokości Wiboru 3M 3,13% (z dnia 08-02-2022r) oprocentowanie takiego kredytu wynosi już 5,23%, a rata 1652 PLN i jest to wzrost o około 490 PLN. Podwyżka stopy procentowej z dnia 08-02-2022r o kolejne 0,5% spowoduje, że rata takiego kredytu wrośnie o kolejne około 100 PLN.

Przykład 2: Kredyt 200 tyś. zaciągnięty na 30 lat przed podwyżkami stóp procentowych (przy 20% wkładzie własnym) był oprocentowany na około 3,15 % (marża bankowa 2,9% Bank Millennium) co daje ratę kredytu około 859pln. Przy obecnej wysokości wiboru 3M 3,13% ( z dnia 08-02-2022r) oprocentowanie takiego kredytu wynosi już 6,03%, a rata 1202 PLN jest to wzrost o około 343 PLN . Podwyżka stopy procentowej z dnia 08-02-2022r o kolejne 0,5% spowoduje ,że rata takiego kredytu wrośnie o kolejne około 66 PLN.

Jak widać każde kolejne posiedzenie RPP powoduje ogromny niepokój kredytobiorców, który jest w pełni uzasadniony. Powracające pytanie moich klientów: o ile mogą jeszcze wrosnąć stopy procentowe?  Niestety ciężko na nie odpowiedzieć. Posiłkując się licznymi artykułami różnych analityków to prognozy są na podnoszenie stóp procentowych do poziomu około 4% ( obecnie 2,75% ). Kontynuując powyższe przykład łatwo obliczyć, że raty kredytobiorca przy przykładzie nr 1 wzrosną jeszcze o około 125 PLN, a przy drugim przykładzie o około 83 PLN. Należy pamiętać, że obecnie prognozy podwyżki stóp powodują że wibor jest mocno zawyżany i jest o około 1% powyżej stóp procentowych. Po ustabilizowaniu się sytuacji powinien on się kształtować około 0,1-0,2 % powyżej stóp procentowych.

Jak radzić sobie z rosnącą ratą kredytu ?

Tak ja pisałem we wcześniejszych artykułach oprocentowanie kredytu składa się ze stałej marży bankowej oraz zmiennej części opartej na stopach procentowych czyli wiboru.

Warto przejrzeć umowy kredytowe i sprawdzić czy czasem nie macie Państwo wysokiej marży bankowej, zwłaszcza przy starszych kredytach branych przy 10% wkładzie własnym. Wzrost cen nieruchomości, z którym mamy do czynienia od kilku lat wpływa pozytywnie na wskaźnik LTV kredytu, od którego ustalana jest wysokość marży. Należałoby przejrzeć umowę kredytową i sprawdzić aktualną wartość nieruchomości. Przenosząc kredyt do innego banku możemy znaleźć ofertę z dużo niższą marża, a co za tym idzie obniżyć sobie wysokość raty kredytu. Co więcej przy ponownej obniżce stóp procentowych ( to co zdarza się co kilka lat) przy obniżce marży będziemy mieli jeszcze niższą ratę niż przed podwyżkami. Zachęcam do kontaktu z ekspertem kredytowym w Olsztynie i umówienie się na takie spotkanie w celu dokładnej analizy obecnego kredytu i możliwości obniżenia rat.

Kolejny sposób dotyczy osób mających nadwyżki finansowe. Robiąc nadpłatę kredytu pozostawiając niezmienny okres kredytowania zmniejszymy sobie wysokość raty. Warto przeliczyć możliwość nadpłaty kredytu i zmniejszenie okresu kredytowani ustalając na przykład wysokość raty kredytu sprzed podwyżek.