- Nie mam historii kredytowej czy otrzymam kredyt hipoteczny?
- Kiedyś miałem opóźnienia w spłacie kredytu, ale teraz już spłacam regularnie czy otrzymam kredyt hipoteczny?
- Jakie bazy są sprawdzane przy kredycie hipotecznym?
- Czym się różni baza BIK od bazy KRD?
- Jak mogę sprawdzić swoja historię kredytową?
Historia kredytowa to obok zdolności kredytowej najważniejszy czynnik decydujący o przyznaniu kredytu. Odwieczny dylemat klientów czy warto robić sobie wcześniej historie kredytowa czy nie. Czy jak nigdy nie miałem żądnego zobowiązania to otrzymam kredyt hipoteczny. Jak szybko zrobić sobie historie kredytową? Poniżej postaram się trochę bardziej przybliżyć Państwu te i inne zagadnienia związane z historia kredytowa i jej wpływem na przystawalność kredytów hipotecznych.
Nie mam historii kredytowej czy otrzymam kredyt hipoteczny?
Brak historii kredytowej nie jest powodem odmowy kredytu. Na pewno lepszy jest brak jakiejkolwiek historii niże jej zła forma. Kiedyś było to powodem podwyższania marży bankowej stosowane prze niektóre banki. Teraz nawet jeśli nie ma się takiej historii kredyt można otrzymać bez problemów. Na pewno posiadanie dobrej historii jest dodatkowym atutem ale nie decydującym w przypadku kredytów hipotecznych. Jest wiele innych czynników decydujących o tzw. dobrym scoringu klienta np. wykształcenie czy zakład pracy w jakim jesteśmy zatrudnieni.
Klienci bardzo często sugerując się brakiem historii na szybkiego idąc i biorąc coś na raty. Niestety przy takich kredytach na zakup towarów i usług jak również zwykłych kredytach gotówkowych taka historia kredytowa zaczyna się naliczać po około 6 zapłaconych ratach. Dlatego branie czegoś na raty i spłacenie tego po 2, 3 miesiącach w całości nie zdąży nam naliczyć takiej historii. Podobniej jest w przypadku myślenia klientów, że spłaciłem kredyt wcześniej to bank na pewno da mi kredyt. No nie zawsze jest to plus bo niestety dla banku zależy aby klient spłacał kredyt tak długo jak jest umowa bo wtedy najwięcej na nim zarobi. Formą produktu, który najszybciej wyrabia zdolność jest karta kredytowa.
Jeśli już ktoś na prawdę chce zrobić sobie historie to proponuje wystąpić o przyznania karty kredytowej z minimalnym limitem np. 1000 pln (przypominam, że zbyt duży limit może znacząco później wpływać na zdolność kredytową ) i regularnie z niej zacząć korzystać pamiętając o zachowaniu bez odsetkowego terminu na spłatę karty.
Kiedyś miałem opóźnienia w spłacie kredytu, ale teraz już spłacam regularnie czy otrzymam kredyt hipoteczny?
Każde zapłacona rata jakiegokolwiek kredytu jest odnotowana w bazie BIK. Mówiąc wprost opóźnienie opóźnieniu nie równe. Opóźnienia do 30 dni uznawane są małe potknięcia natomiast wszystko powyżej 30 dni wygląda już poważnie. wtedy statusy widoczne są na czerwono. Cała historia jest określana procentowo wraz z wyjaśnieniem jakim rodzajem kredytobiorcy jesteś. Jeśli spłacany kredyt kiedyś był spłacany nieregularnie z tzw. małymi potknięciami do 30 dni i teraz od dłuższego czasu jest regularność bez opóźnień to jest szansa, że nie będzie miał większego wpływu na dostępność kredytu hipotecznego.
Sprawa się komplikuje kiedy te opóźnienia były powyżej 30 dni. Wtedy może się okazać, że bank odrzucić taki wniosek. Niestety każdy raport trzeba odczytywać indywidualnie i ocenić sytuacje oddzielnie. Jeżeli klient wie, że zdarzały się takie potknięcia w przeszłości warto od razu o tym poinformować eksperta finansowego przed złożeniem wniosku kredytowego. Po analizie takiego raportu jest szansa, że jeszcze zanim złożymy wniosek kredytowy możemy odpowiednimi ruchami poprawić taką historie. Przykładem może być wycofanie zgody na przetwarzanie danych do BIK dotyczących tego konkretnego kredytu. Taka zgodę możemy wycofać niestety tylko po zamknięciu kredytu.
Jeżeli mamy do czynienia z zobowiązaniami odzyskanymi lub takimi, które były w windykacji lub były przedmiotem egzekucji komorniczej może się okazać ,że bank w którym było to zobowiązanie odmówi wycofania takiej zgody. Niektóre banki zastrzegają sobie przetwarzanie tych danych przez 5 do 10 lat od daty ustania relacji czyli od całkowitej spłaty zadłużenia. Tak jak wspomniałem każdy z przypadków jest inny. Jest również masa kancelarii specjalizujących się w tzw. czyszczeniu BIK w najbardziej ciężkich przypadkach. Wiąże się to niestety z dużymi kosztami oraz długim czasem.
Jakie bazy są sprawdzane przy kredycie hipotecznym?
Jeśli chodzi o główne bazy to są:
- Biuro Informacji Kredytowej – BIK
- Krajowy Rejestr Długów – KRD
Jeżeli kredytobiorca prowadzi działalność gospodarczą to dodatkowo są zaciągane te same bazy dotyczące zobowiązań firmowych.
Czym się różni baza BIK od bazy KRD?
W bazie BIK zawarte są wszystkie informacje dotyczące zobowiązań kredytowych klienta takich jak np.: kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, karty kredytowe, limity w kontach tzw. debet oraz informacje o kredytach poza bankowych tzw. chwilówki.
W bazie KRD znajdziemy wpisy, które dokonały inne instytucje i organy. Kto może się wpisać do KRD:
- ubezpieczyciel po niezapłaconej racie polisy OC na auto
- telewizja kablowa
- operator telefonii komórkowej
- komornik sadowy
- ZUS i US - organy wystawiające mandaty np. mandat kierowcy lub mandat za jazdę bez biletu
Jak mogę sprawdzić swoja historię kredytową?
Najprostszym sposobem sprawdzeniem swoich raportów jest ich ściągnięcie z odpowiedniej bazy.
Raport BIK możemy ściągnąć ze strony: https://www.bik.pl/.
Aby pobrać raporty należy wcześniej założyć konto i przejść odpowiednią weryfikację. Strona oferuje różne pakiety od podstawowego jednorazowego pobrania raportu przez opcje ochrony i alertów informujących o zapytaniach w BIK.
Raport KRD możemy ściągnąć ze strony: https://krd.pl/.
Niestety oba raporty są płatne.
UWAGA: Należy pamiętać, że nie wolno często bezpodstawnie ściągać raportu BIK gdyż każdorazowe zapytanie powoduje obniżenie punktacji kredytowej. Jeżeli wiesz, że nigdy nic nie posiadałeś lub zawsze płaciłeś w terminie nie ma potrzeby robienia pustego zapytania po to, żeby ściągnąć raport. Jeżeli natomiast wiesz, że coś się kiedyś działo z regularnym spłacaniem kredytów powiedz o tym od razu ekspertowi, który prowadzi Twoja sprawę aby uniknąć szybkiej odmowy kredytu hipotecznego.
